Банкротство физического лица. Пошаговое руководство 2025. От последствий и ограничений от банкротства до списания/не списания долгов.

03.04.2025

352

Банкротство физического лица — это законная процедура, которая позволяет гражданину, утратившему возможность погашать свои долги, получить освобождение от обязательств перед кредиторами. Этот механизм был введён для защиты граждан от долговой ямы, облегчения финансового восстановления и защиты минимального уровня жизни.

Суть процедуры заключается в том, чтобы признать неспособность должника расплатиться с долгами и провести реструктуризацию долгов либо реализацию имущества. В случае успешного завершения процесса, все или часть долгов могут быть списаны. С 2020 года в России доступна как судебная, так и внесудебная форма банкротства. Причём последняя позволяет обойтись без суда и финансового управляющего, если соблюдаются определённые условия.

Процедура банкротства особенно актуальна для тех, кто столкнулся с неожиданными жизненными трудностями: потерей работы, болезнью, разводом или чрезмерной долговой нагрузкой. Закон «О несостоятельности (банкротстве)» № 127-ФЗ регулирует этот процесс, устанавливая чёткие правила и этапы.

В результате, должник может «перезапустить» свою финансовую жизнь, освободившись от неподъёмной долговой ноши, но при этом сталкивается с определёнными последствиями и ограничениями.

Кто может воспользоваться процедурой банкротства

Банкротом может быть признан любой гражданин России, не имеющий возможности исполнять денежные обязательства перед кредиторами, включая физические лица и индивидуальные предприниматели. Однако существуют определённые критерии, которые необходимо соблюсти.

Есть два варианта внесудебное банкротство (быстрее и дешевле, но возможно в отдельных случаях) и судебное банкротство для всех остальных, подробней о каждом:

Основные условия для внесудебного банкротства

Процедура внесудебного банкротства доступна при соблюдении следующих условий:

Общая сумма долгов — от 25 000 до 1 000 000 рублей;
Завершено исполнительное производство в связи с отсутствием имущества;
Нет активных исполнительных производств;
Источником дохода является пенсия, пособие по уходу за ребёнком или аналогичная социальная выплата;
Отсутствие ликвидного имущества, пригодного для взыскания;
Отсутствие поданных заявлений о банкротстве в течение последних 5 лет.

Эта процедура осуществляется через МФЦ, без суда и финансового управляющего. Это экономит время и деньги должника.

Судебное банкротство применяется в случае:

Если сумма долгов превышает 500 000 рублей;
Если у должника есть имущество, подлежащее реализации;
Если кредиторы инициируют процедуру банкротства через арбитражный суд;
Если внесудебное банкротство невозможно из-за несоблюдения формальных критериев.

Типы банкротства: судебное и внесудебное

Как было сказано различают две основные формы: внесудебное и судебное банкротство. Каждая из них имеет свои особенности, плюсы и минусы.

Внесудебное банкротство через МФЦ

Это упрощённая форма признания неплатёжеспособности. Её ключевые особенности:

Без обращения в суд;
Не требуется финансовый управляющий;
Минимальные расходы — госпошлина отсутствует;
Быстрый процесс — до 6 месяцев

Однако есть ограничения: невозможно освободиться от всех типов долгов, и процедура доступна не всем категориям должников.

Судебное банкротство: реструктуризация долга и реализация имущества

Судебное банкротство — более сложный и затратный путь. Состоит из двух возможных этапов:

1. Реструктуризация долга — составляется график погашения задолженности. По сроку от 6 месяцев

2. Реализация имущества — оставшееся имущество продаётся для покрытия долгов. По сроку от 6 месяцев

Оба этапа идут при крупных задолженностях или наличии активов, в малых сразу переходят ко второму.

Пошаговая инструкция по банкротству физического лица

Чтобы пройти процедуру банкротства максимально эффективно, важно знать все этапы.

Какие документы нужны

Для подачи заявления потребуется собрать следующие документы:

Паспорт гражданина РФ;
Сведения о доходах и источниках;
Выписка из кредитной истории;
Справка об отсутствии имущества (при внесудебной процедуре);
Копии исполнительных документов;
Список кредиторов и задолженности;

Подача заявления: как и куда

Для внесудебной процедуры — в МФЦ по месту регистрации;
Для судебного банкротства — в арбитражный суд через портал «ГАС Правосудие»;

При подаче важно указать всю информацию достоверно, так как ложные сведения могут повлечь отказ в освобождении от долгов.

Что происходит после подачи заявления

После подачи заявления:

Информация публикуется в ЕФРСБ;
Вступает в силу мораторий на взыскания;
Останавливаются все исполнительные производства;
Назначается финансовый управляющий (для судебной формы).

Процедура может длиться от 6 месяцев до 1,5 лет в зависимости от сложности.

Права и обязанности гражданина при банкротстве

Гражданин, проходящий процедуру банкротства, имеет как права, так и ряд ограничений.

Что запрещено должнику в период процедуры:

Получать кредиты и займы;
Быть поручителем;
Совершать сделки с имуществом без согласия;
Отчуждать имущество стоимостью свыше 50 000 рублей (при судебном банкротстве);

Какие действия разрешены с согласия управляющего:

Продажа имущества;
Получение займа на лечение или обучение;
Совершение сделок в пределах утверждённого бюджета.

Последствия банкротства

Положительные последствия банкротства для гражданина

Процедура банкротства физического лица не только освобождает от долгового бремени, но и позволяет начать финансовую жизнь с чистого листа. Рассмотрим ключевые плюсы этой процедуры.

Списание долгов: как это работает

Самое главное преимущество — это полное или частичное списание долгов. После завершения процедуры и выполнения всех требований суда, гражданин освобождается от обязательств перед кредиторами.

Долги списываются даже в том случае, если они не были включены в список требований, при условии, что кредиторы были уведомлены надлежащим образом. Это позволяет избавиться от старых, забытых обязательств и сосредоточиться на будущем.

Однако существуют исключения — долги, которые не подлежат списанию, будут рассмотрены в следующем разделе.

Защита от кредиторов и прекращение взысканий

С момента начала процедуры:

Останавливаются все исполнительные производства;
Налагается мораторий на начисление штрафов и пени;
Кредиторы не могут взыскивать долги напрямую или через суд;
Прекращается давление со стороны коллекторов;

Это создаёт психологическое облегчение для должника, позволяя сосредоточиться на восстановлении своей жизни и доходов.

Кроме того, снимаются аресты на имущество и прекращаются удержания из заработной платы (при соблюдении всех формальностей).

Негативные последствия процедуры банкротства

Несмотря на плюсы, банкротство влечёт за собой ряд ограничений, о которых стоит знать заранее.

Ограничения на получение кредитов

В течение 5 лет после завершения процедуры банкрот обязан указывать факт банкротства при подаче заявлений на кредиты или займы. Само по себе это не лишает права брать в долг, но финансовые учреждения чаще всего отказывают, ссылаясь на высокий риск.

В кредитной истории сохраняется пометка о банкротстве, что может повлиять на доверие банков и других финансовых организаций.

Запреты на участие в управлении юрлицами

В течение определённого срока гражданин, признанный банкротом, не может занимать должности в органах управления юридических лиц:

В банках — 10 лет.
В страховых и микрофинансовых организациях — 5 лет.
В других юрлицах — 3 года.

Это важно учитывать, если должник планирует карьеру в бизнесе или управлении.

Последствия для ИП

Индивидуальные предприниматели, прошедшие процедуру банкротства, не могут вновь зарегистрироваться в этом статусе в течение 5 лет. Это ограничение не распространяется на граждан, не осуществлявших предпринимательскую деятельность.

Если ИП прекратил деятельность менее чем за год до подачи заявления о внесудебном банкротстве, он также не сможет пройти через эту процедуру.

Какие долги не списываются при банкротстве физлица

Даже после завершения процедуры банкротства, ряд долгов сохраняется, и должник обязан их погасить.

Социальные и личные обязательства

Не подлежат списанию:

Алименты.
Компенсации вреда здоровью и жизни.
Выплаты за моральный ущерб.
Заработная плата и выходное пособие.
Требования о возмещении убытков юридическому лицу.
Обязательства, возникшие в результате правонарушений (мошенничество, сокрытие доходов и др.).

Эти долги считаются социально значимыми и защищаются законом.

Последствия мошенничества и недостоверной информации

Если в процессе будет установлено, что гражданин:

Умышленно скрыл имущество;
Предоставил ложные данные;
Совершил мошеннические действия;
Не передал управляющему необходимую информацию;
суд может отказать в освобождении от долгов. Также возможна уголовная или административная ответственность.

Часто задаваемые вопросы (FAQ)

1. Можно ли пройти процедуру банкротства бесплатно?
Да, если вы соответствуете условиям внесудебного банкротства, процедура осуществляется через МФЦ и не требует оплаты госпошлины.

2. Могут ли списать долги по ЖКХ и микрозаймам?
Да, при условии их указания в заявлении. Исключения — долги по алиментам и вреду здоровью.

3. Что будет с моей кредитной историей?
Информация о банкротстве будет храниться в БКИ до 10 лет, что может повлиять на возможность взять новые кредиты.

4. Могут ли взыскать долги после банкротства?
Если долги не подпадают под исключения и были правильно оформлены, то повторное взыскание невозможно.

5. Нужно ли продавать квартиру?
Единственное жильё не подлежит реализации. Однако это не распространяется на элитную недвижимость или второе жильё. Также есть особый порядок по ипотечной квартире.

6. Можно ли работать после банкротства?
Да, ограничений на трудоустройство нет, за исключением управленческих должностей в определённых организациях.

Заключение: стоит ли объявлять себя банкротом?

Банкротство физического лица — это мощный инструмент финансового оздоровления. Оно может стать спасением для тех, кто оказался в долговом тупике. Однако перед началом процедуры важно тщательно взвесить все последствия, включая возможные ограничения и требования закона.

Если вы честно готовы пройти этот путь, не скрывая активов и предоставляя достоверную информацию, то банкротство поможет начать с чистого листа и избавиться от давления кредиторов.

Банкротство физических лиц от АИП

Законный способ освободиться от долгов и начать с чистого листа

Выход есть — и он работает по закону

Если у вас долги перед банками, МФО, налоговой или ЖКХ, и вы не видите выхода — процедура банкротства может полностью освободить вас от этих обязательств.

Компания АИП сопровождает банкротства физлиц с 2015 года. Мы помогаем списать долги законно, прозрачно и с гарантированным результатом.

Когда стоит подумать о банкротстве?